Et boligkøb finansieres typisk gennem en kombination af udbetaling (5 %), realkreditlån (op til 80 %) og et banklån (op til 15 %). Realkreditlånet udgør hovedparten og er nøglen til en god samlet ÅOP.
Realkreditlån – hjørnestenen
Realkreditlån finansieres ved at udstede obligationer. Du betaler en bidragssats (typisk 0,5–0,9 %) oven i renten. F-lån (variabel) refinansieres jævnligt; fastforrentede lån er sikre, men dyrere ved indfrielse hvis renten stiger.
Banklånet – topfinansieringen
De sidste 15 % finansieres som regel via et banklån med højere rente (typisk 4–7 %). Forhandl altid – bidragssatser og rentemarginal er ofte til diskussion.
Gode råd før du vælger
Indhent altid mindst tre tilbud. Sammenlign ÅOP – ikke kun nominel rente. Tjek bidragssats, kurstab, oprettelsesgebyrer og indfrielsesvilkår. Lav en stresstest med rente +1 procentpoint.
Ofte stillede spørgsmål
›Hvad er forskellen på realkredit og banklån?
Realkreditlån (op til 80 % af boligens værdi) finansieres via obligationer og har Danmarks laveste renter. Banklånet (de sidste 15 %) har højere rente. Restpengene (5 %) skal du selv lægge som udbetaling.
›Fast eller variabel rente?
Fastforrentet (fx F30) giver sikkerhed mod rentestigninger – godt hvis du planlægger at blive boende. Variabel (fx F3, F5) er typisk billigere på kort sigt, men rentes hver 3.–5. år. Mange vælger en kombination.
›Hvor meget kan jeg låne?
Som tommelfingerregel maks 4 gange husstandens årlige bruttoindkomst. Banken vurderer rådighedsbeløb, gæld og opsparing. Beregn altid med en rentestigning på 1 procentpoint som stresstest.